一、工伤保险
1.定义（社保强制险）
国家强制缴纳的社会保险，属于社保五险之一（医疗/养老/生育/失业/工伤）。
企业未参保需全额承担工伤赔偿，未足额缴纳则补足差额。
2.法律义务
强制覆盖：
所有企业必须为员工缴纳，不缴属违法；工伤保险原则上不得单独购买。
特殊群体参保：
经劳动部门批准可单独购买工伤保险的群体（原则上工伤保险不能单独购买，但部分省市劳动部门对一些特殊人员予以照顾）
①非全日制、多重劳动关系职工。
②实习生：年满16周岁，由实施全日制学历教育的技工院校、中高等职业学校根据法律、法规和国家有关规定集中统一安排学期性顶岗实习的学生。
③超龄人员：用工单位招用的已经达到或者超过法定退休年龄但年龄不超过65周岁、未办理退休手续的就业人员。60周岁≤男性≤65周岁；50周岁≤女性≤65周岁。
以上出自常州市人民政府网
3.适用场景
基础保障：覆盖医疗费、伤残补助、工亡待遇等。
性价比最高：社保性质广覆盖，保费低且非营利。
注意事项：
① 各地单独参保条件不同，具体需咨询12333
② 必须优先购买工伤保险，雇主责任险仅作补充。
二、雇主责任险
1.定义（企业风险转移工具）
商业保险，以企业为被保人，转移法定赔偿任：
①赔付对象：企业（非员工），补偿企业已支付的赔偿。②覆盖范围：医疗费/误工费/伤残赔偿/诉讼费用等。③法律衔接：适用《劳动能力鉴定标准（工伤伤残鉴定标准）》，可与工伤保险互补。2.投保要点
①免责条款：购买雇主责任险时，企业需仔细审查免赔额、免赔天数等免责条款，预估工伤事故后保险能分摊的赔偿比例。②赔偿上限：遵循“损害填补”原则，仅覆盖法定责任，填补工伤保险可能未赔付到位的部分。③保费差异：企业在购买时要明确社保与非社保员工的保费差异，避免被不实宣传误导。需注意，未写入保单的口头承诺无效，企业应谨慎选择保险产品。
三、团体意外险
1.核心属性（员工福利型保险）
①福利性质：企业自愿投保，直接赔付员工或家属。
②双重赔付：员工可同时获工伤赔偿+意外险赔付（医疗费除外）。
③评残标准：适用《人身保险伤残评定标准》或《人体损伤致残程度分级》，因意外险的伤残评定标准比工伤保险要严格的多，建议约定适用《人体损伤致残程度分级》。
2.企业风险提示
①不替代赔偿责任：企业购买后仍需承担工伤法定责任。
②常见误区：很多企业主误将团意险当雇主责任险，导致保费浪费。如果企业为了转移用工风险，建议直接投保雇主责任险。
